מחשבון ביטוח חיים למשכנתא

יש מספר מקרים שבהם לא נדרש ביטוח חיים: כשיתרת המשכנתא נמוכה מ-30,000 ש"ח, כשהלווים מעל גיל 60 (רוב הבנקים מוותרים כי הביטוח יקר מאוד בגילאים אלה), וכשמדובר בערבים.

חשוב לדעת: אם אין ביטוח חיים והלווה נפטר, היורשים נושאים באחריות להמשך תשלומי המשכנתא או למכירת הנכס לסילוק החוב. קראו עוד על משכנתא בגיל השלישי.

כן, ניתן להסב ביטוח חיים קיים לטובת המשכנתא, בתנאי שסכום הפוליסה לפחות בגובה המשכנתא ושתוקפה לפחות באורך תקופת ההלוואה. לאחר מכן מבקשים מחברת הביטוח לשעבד את הפוליסה לבנק.

היתרון: חיסכון בפרמיה ביטוחית נוספת. החיסרון: השארים לא יהיו עוד מוטבים — במקרה ביטוחי, הכסף ילך לבנק ורק העודף (אם יש) יועבר לשארים. קראו עוד על ביטוח חיים למשכנתא.

במיחזור חיצוני (העברה לבנק אחר) תצטרכו לרכוש ביטוח חיים נוסף לטובת הבנק החדש. הסיבה: הבנק הישן לא ישחרר את פוליסת הביטוח כל עוד יש לכם חוב אליו. רק לאחר שהמשכנתא הישנה נסגרת, ניתן לבטל את הביטוח הישן.

במיחזור פנימי (באותו בנק) בדרך כלל אין צורך בביטוח נוסף. קראו עוד על מיחזור משכנתא.

ביטוח חיים מכסה מקרה פטירה של הלווה — חברת הביטוח פורעת את יתרת המשכנתא לבנק, כך שהשארים לא נושאים בנטל החוב. ביטוח מבנה מכסה נזקים פיזיים לנכס — רעידת אדמה, שריפה, הצפה.

שני הביטוחים נדרשים כתנאי לקבלת משכנתא. ביטוח מבנה לא נדרש כאשר רוכשים דירה שבנייתה טרם הושלמה. קראו עוד על שלבי תהליך המשכנתא.

ביטוח חיים נרכש בשלב הבטחונות — השלב האחרון לפני קבלת כספי המשכנתא. בשלב זה הבנק דורש שנרכוש ביטוח חיים ומבנה, נחתום על ייפוי כוח, ונרשום הערת אזהרה ומשכון.

אם יש לכם בעיות בריאות, מומלץ מאוד להתחיל את התהליך מוקדם יותר — כבר בתחילת תהליך המשכנתא — כדי שתהיה שהות לבדיקות רפואיות ולמציאת פתרונות מבלי לעכב את קבלת המשכנתא. השתמשו במדריך הבטחונות שלנו לניהול כל המשימות.

אם סכום הפוליסה גבוה מיתרת המשכנתא בעת מימוש הביטוח, הבנק מקבל את סכום יתרת החוב בלבד, והיתרה מועברת למוטבים (השארים). זו סיטואציה שיכולה לקרות כשהמשכנתא קרובה לסיום או לאחר פרעונות מוקדמים משמעותיים.

לכן, שווה לבדוק מעת לעת שהפוליסה מעודכנת ומתאימה ליתרת המשכנתא — כדי שלא תשלמו פרמיה מיותרת על כיסוי שאינכם צריכים.